老王最近愁白了头——去年工厂急用钱时找朋友借了30万，约定月息3分钱。结果行业寒冬持续，现在连本带息要还近50万。他攥着借条问我：这利息到底合不合法？还不上该怎么办？
民间借贷中，利息不是张嘴就能定的。我国法律划出明确的框架线。2020年实施的《民法典》规定：借贷双方约定的利率超过合同成立时LPR的4倍，超出的部分法院不予支持。
什么是LPR？简单说就是央行每月20日公布的贷款基础利率。比如2025年6月公布的1年期LPR是3.45%，四倍上限就是13.8%。这就意味着——
律师提醒 关键看合同签订日期！2020年8月20日前签订的合同，按当时“两线三区”规则处理。
如果已经深陷债务泥潭，千万别走极端。上周某市法院刚终结一起典型案例：借款人小张因50万债务准备跑路，最终通过三步成功上岸：
1. 砍断高息枷锁 立即核算已支付利息是否超出法定上限。去年李女士通过诉讼讨回多付的18万元，关键证据就是银行流水明细。
2. 主动出击谈判 别等催收电话爆机才行动！带着收入证明、医疗记录等困难证据，用法律条文当谈判盾牌：
“王总，按民法典680条，这部分超额利息不用支付。现在我实在困难，能否把剩余本金分36期？”
3. 善用法律缓冲带
| 解决路径 | 操作要点 | 效果预期 |
|---|---|---|
| 调解委员会 | 街道司法所免费介入 | 60天达成新还款方案 |
| 司法确认 | 法院不开庭快速确权 | 强制执行力保障 |
| 个人债务集中清理 | 深圳/温州等地试点 | 3-5年债务重整 |
见过太多被债务压垮的案例，记住三个避坑法则：
那晚老王拿着我算的合规本息清单，长舒一口气。后来他在调解员见证下，和债权人达成了分期偿还35万的协议。法律从不保护沉睡的人，但永远为清醒者开窗。